“我这儿有笔买卖，利润丰厚，就是还差个几千两银子周转……”，类似的情景，在旧时的茶馆酒肆中并不少见。彼时，商业萌芽，资金需求旺盛，钱庄应运而生，成为连接资金供需两端的桥梁。然而，这桥梁之上，却布满了“以贷转存”的陷阱，让不少急于用钱之人，苦不堪言。
所谓“以贷转存”，说白了，就是钱庄利用借贷的名义，变相地吸收存款，从而赚取高额利息。
举个例子，老王急需一笔资金周转生意，便向钱庄借款100两银子。钱庄老板笑眯眯地答应了，但同时要求老王必须将其中20两银子，以定期存款的名义，存放在钱庄。表面上看，老王借了100两，到手也有80两，利息似乎也不高。
但仔细一算，这利息可不是一般的高！首先，老王实际到手的只有80两银子，却要支付100两的利息，这无形中就提高了借款的实际利率。其次，钱庄利用这20两的“定期存款”，可以再次放贷，赚取更多利息。 如此一来，钱庄就通过“以贷转存”的手段，将一笔资金，反复利用，赚取了多重的利润。
这种“以贷转存”的手段，看似“你情我愿”，实则充满了猫腻。对于借款人来说，他们急需资金，往往会被迫接受钱庄的苛刻条件，最终背负沉重的利息负担。 而对于整个金融体系来说，“以贷转存”也扰乱了正常的金融秩序，容易引发金融风险。
值得庆幸的是，随着时代的发展，我国的金融体系日益完善，监管力度不断加强，类似“以贷转存”的违规操作，已经销声匿迹。如今，正规的银行和金融机构，为广大企业和个人，提供了更加安全、便捷、透明的金融服务，有效地保障了金融安全和经济稳定。
强买强卖？旧时钱庄“行货搭售”的套路
除了“以贷转存”的把戏，旧时的钱庄为了牟取暴利，还练就了另一门“独门绝技”——“行货搭售”。说白了，就是借钱可以，但你得同时从钱庄手里买下一些货物，美其名曰“搭个货”。 这“搭货”可不是随便搭，往往是一些滞销的货物，价格还比市面上高出一大截。
老李家突遭变故，急需一笔钱救命。他跑到钱庄借款，钱庄老板却指着一堆积满灰尘的瓷器说：“想借钱可以，这些瓷器，你得一并买下！”老李走投无路，只能咬牙答应。结果，借款的利息还没还清，这些“搭售”的货物，就贬值了一大半。
钱庄为何要玩这种“强买强卖”的把戏呢？说到底，还是为了赚钱！首先，通过“搭售”货物，钱庄可以清理库存，将那些原本难以出手的货物，高价卖出去，赚取差价。 其次，“搭售”货物，也变相地提高了借款的门槛，让那些资金需求量小、信用等级低的借款人，望而却步，从而降低了钱庄的经营风险。
这种“行货搭售”的行为，看似“周瑜打黄盖，一个愿打，一个愿挨”，实则充满了不公平和欺诈。对于借款人来说，他们往往处于弱势地位，为了获得急需的资金，不得不接受钱庄的不平等条款，最终背负沉重的经济负担。
幸运的是，随着我国市场经济的不断发展和法治建设的不断完善，这种“行货搭售”的现象，已经得到了有效遏制。如今，无论是银行贷款，还是民间借贷，都更加注重公平、透明和诚信，借款人可以根据自身的实际需求，选择合适的借款方式和渠道，而不再是被迫接受不平等的条款。
雁过拔毛？旧时钱庄“福利分配”的伎俩
如果说“以贷转存”和“行货搭售”是明着来，那么“福利分配”就是旧时钱庄暗地里耍的另一套把戏。他们表面上遵规守纪，暗地里却巧立名目，雁过拔毛，从借款人身上榨取油水。
彼时，官府对钱庄的利息收入有所限制，但对其他费用的收取却监管松懈。精明的钱庄老板们便从中嗅到了“商机”，打着“福利”的幌子，变着法子地搜刮钱财。
比如，钱庄会定期派伙计去各地“查账”，美其名曰“保障借款安全”。这路途遥远，总得有人力成本和车马费用吧？于是，这些费用就被巧妙地摊派到了借款人头上，成了“查账费”。 更甚者，一些钱庄还会以“维护客户关系”为由，定期举办宴会、赠送礼品，而这些开销，最终也会被计入成本，转嫁到借款人身上。
这“福利分配”的猫腻，就在于它披着“合理”的外衣，让人难以察觉。借款人往往以为这些费用是“理所当然”，殊不知自己已经落入了钱庄精心设计的陷阱。
“福利分配”的危害，不仅在于损害了借款人的利益，更在于扰乱了金融秩序，滋生了腐败。一些钱庄为了追求利润最大化，不惜铤而走险，与官府勾结，操纵市场，最终导致金融市场混乱不堪。
幸运的是，随着我国法治建设的不断完善，金融监管体系日益健全，这种打着“福利”幌子，行“雁过拔毛”之实的行为，已经得到了有效遏制。如今，正规的金融机构，收费项目透明，流程规范，有效保障了金融消费者的合法权益。
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