什么是征信记录(手把手教小白看征信)

关于征信记录保留多久,很多不专业的中介都是很笼统地说5年,但是征信上其实是有很多时间戳的,各个地方的记录时间都不同,所以这里参考官方文件给大家科普下。

官方文件以下:

有需要的点赞索取完整版


我们所列举的是详细版征信

我们从第一部分开始:个人信息,居住信息,职业信息等信息,都是社会身份信息

集中在第一页和第二页


1. 第一页和第二页的基本信息是最近一次填写的时候就可以改动的,

比如有些是已婚,但是征信上显示的是未婚或者单身。

工作单位,等等的信息,这里就没什么知识点了。这些信息是最近一次征信查询的录入信息


第二部分是:贷款信息的概要,包括循环贷款和贷记卡(也就是信用卡)

这个地方会根据当前的情况变动而变动,不是一直不变的


都是各种贷款的汇总,信用卡上有个当前已刷和6个月已刷。这里主要是负债参考区

如果看征信看得匆忙,我就会直接看这一块的负债,汇总,但是在简版征信上是没有的

所以能发详细版的征信给我,尽量发详细版。

信用卡授信只算人民币额度,不把外币额度叠加进去。


第三部分是:

接下来就是各个账户的还款明细,按照账户创立时间先后进行排序,先是抵押按揭,再是信贷账户,再者是信用卡账户。

还款明细是5年

现在的还款明细是包括5年的,就是你在近5年,关于每一张信用卡和每一笔贷款的使用情况,包括逾期,提前部分还款,结清,注销等等的情况,都会反映出来。

逾期有1个月反映1,一次类推,7最高

各个贷款账户明细创建和月供情况,供款情况算5年,这就是很多人口中所说征信记录保留5年,指这个地方,在2019年的之前只是显示2年,后来征信体系改进就变成5年了。

如果逾期有1的情况下,就是逾期1个月,怎么让这个“1”在你的征信上消失呢

办法是:好好用这个卡,过5年之后,后面的月分记录就会把前面的月份记录覆盖掉的。

不建议直接结清后销卡,会在征信上把这个记录留很久。


账户结清和账户销户,一直都会在,

按征信中心的官方说法是5年,但是发现是一直都有的。给大家举个例子

2021年7月拿到的征信,2015年的记录还在

大家可以看到这张图,如果按照5年记录,已经是2021年的6月份了,倒回去5年,就是2016年的6月12日前的所有记录都会消失,然而并没有,2015年的记录都还在。(所提供的素材都是新鲜热乎,真实案例)

大部分人想要之前不懂事的记录悄咪咪消失,证据摆在面前,没消失,但是,就算不消失,并不妨碍你什么。

贷款只要结清,就跟你没有什么关系了,只能说明你曾经使用过,但不代表你一直有这个偏好,所以,申请房贷的,银行贷款的,你们结清了网贷之后,不用纠结这个记录不消失会不会影响贷款,这不算征信瑕疵,真懂的金融人不会拿这个来说事,而且,结清后只要更新,并没有太大影响。拒绝认知PUA

同理,信用卡的销户,信用卡没有激活,也是一直留着的,但是这些,并不会影响到你贷款。


贷款参考多久的征信记录?

每个产品的要求不同,我只能讲下普遍适用的

一,小贷影响

1年内和消费金融关系太大的情况下,会影响大数据评分,评分系数高,风险高,

1年内并不是指一个自然月,指12个月。

而且征信更新并不是说隔月就会更新的,

一般结清后1-2周会更新结清,有些消费金融长的需要1个自然月甚至45天。

所以再一次强调,不要做线上的消费金融,多少金额不重要,影响是大。

二,查询

查询记录都是保留2年的,不管是详细版还是简版


这是我在2020年12月拿到的一份查询记录

放大来看,2年记录


简版的也是2年记录

这是2021年8月15拿到的记录。

查询记录的是2年内的记录,

查询记录,更多产品严格来说只参考1年内的查询记录。

什么样的查询要求不会影响贷款?

现在各个银行的贷款审批门槛并不是统一的,所以,这个问题并没有统一的回答,

我们只能做到最好,不能吃饱了没事去做贷款审批,谁的标准都能做,可以兼容所有要求。

普适的标准是怎样的?

我们的征信查询记录虽然只保留2年的记录,但是大部分贷款机构参考的都是1年内的,

1个月不超3次,2个月不超5次,3个月不超8次,是比较适合大部分的要求的,

但是如果你在2021年3月份查了20次贷款审批,这20次基本会对您接下里的6个月造成大影响,这只是举例子,一般你在平台小贷查3次不下款,就不用侥幸心理了,及时停下来,多点一次上岸延后一个月。


信用卡部分

在征信上的显示就是这样的啊

很多朋友追求信用卡额度,额度高在一定程度上是可以做备用金,

但是在贷款层面上,很多银行是不喜欢信用卡授信过高(超过50w)比如四大行,

有一客户,信用卡授信83w,去四大行碰壁碰了个遍然后来问我问什么,别人跟她说是什么征信不行,多头授信,抵押太多,非真实装修,

其实,是信用卡授信太高。

超过50w的授信,现在就不要去四大行信贷撞墙了。

一个小白开始做贷款的顺序是,部分信用卡10w内——贷款——信用卡。一上来就只撸卡,撸到7位数的,最后只能打抵押这张牌来防身了


个税和公积金

公积金会在征信上体现,但是个税不会哈,这里顺带科普下

收入4000元以下的朋友,你们还是好好搞钱把,

你们不属于银行客户,网贷你们也贷不了多少,

基础的个税收入至少5k或者以上,虽然我们国家6亿多人均月收入是1k左右,但是也不妨碍银行对自己客户的要求。月入8k,就是年收入在10w左右才是银行正儿八经的起步。


流水结息是

生意人 身份的大象征和工薪人的小把柄

很多人对这个概念还是比较陌生,

那给大家科普下,我们存银行卡里的钱其实是有利息的,银行对一笔存款或贷款,并不是每天支付或收取利息,而是集中在特定的日期才实际收付利息

一般是按照季度给利息,比如12月20给,21号显示在你的账单上,所以,银行流水的,12月21,3月21,6月21,9月21,都有结息体现,当然也有人没有,银行卡钱少得没有嘛,也有人是一天结息一次,我还真见过。那流水真的是绝绝子了。

像以下这样的:

这是12月21号的结息

这是12月21号的结息


3月21号

这是3月21号的结息


6月21号

这是6月21号的结息


9月21号

这是9月21号的结息

大家可以看到这份结息还算是不错的。

对于生意人来说,流水结息比你的社保个税重要得多。

因为大部分做生意的人都需要流动资金,流动资金最能打的还是银行卡,为什么?

你说我是做电商的,我微信支付宝不行吗?

当然可以,但是大家都知道,这两个做移动支付的大头也是有支付限额的,真的做生意的人,对这点限额态度都是不屑的

提现要手续费,走账走大了,千分之一的利息也是不少啊。

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